另一个原因是美国的普通消เ费者不太善于理财，或者说，他们在理财方面的数学触角不强。在来美国前，我就听说美国人的数学学得比较差。相信很多中国人也都知道，中ณ国的中学生经常在国际奥林匹克数学竞赛中拿奖，但极少听说美国学生拿奖。美国的中小学教育鼓励学生进行独立思考，比较重视培养学生的思维能力，但对于数学要求不高。因此，中小学生的文科学得比较好，比较善于创造性的思考。诸如设计、组织活动、动手能力等是美国中小学生的强项ำ。至于数学，既然有计算器了，为ฦ什么还要懂ฦ得心算三位数加减法呢？2oo4年8月刚到爱荷华城时，我到เ一间快餐连锁店买三文治。在付账时我看到价钱比菜单上的标价要高，就问收银员是不是里面包含了税，如果是，包含了多少税。他可能没有遇到过顾客问这种问题，赶紧ู拿纸和笔一阵手忙脚乱的计算；一下子算不出来，他不得不找另一位同事帮助，两ä人如临大敌在一张白纸上一阵乱画，总算把3块多美元的三文治需要交多少税算出来给我看其实就是标价乘于5%。看起来，美国消费者对于该买哪一款新车、要买什么礼物、以及计划去哪里旅游要比如何计算信用卡利息感兴趣得多。在信用卡帐单上有两个数字，一是当前的总欠款额，二是最低还款额，只有总欠款的一个零头。不少人干脆采用最简单的办法，每个月只还最低还款额，于是，剩下的欠款就要支付很高的利息，这当然就是信用卡公司所希望的。那如果在日常消费中还需要借款呢？简单，跟银行再申请一张信用卡。由于信用卡债务日益成为一个问题，出现了很多专业的理财顾问，专门为背着一身债的消เ费者设计还清债务的方案。其实，这还是“借助计算器”的思维方式，只不过计算器换成了理财专家。
信用卡的明和在现代经济生活的作用都饶有趣味。现代意义的信用卡的明始于194๒9年一个有趣的事件。当时，一个ฐ名叫Fraທnkxmaທmara的商人跟几个朋友到纽约一间著名餐馆吃饭，付帐时现自己没带钱包，倍感尴尬，只好打电话让太太从家里拿现金过来付账。这个事件让他萌了一个念头，要行一种可以在众多商户中通用的信用卡，省却消费者的携带现金和支票本的麻烦。第一张信用卡在195o年由mamara和他朋友创办的食客俱乐部dinersexpress和Bankamericard后改名叫VIsaທ，是当今最大的信用卡公司之一进入信用卡市场。[1้]时至今日，信用卡已经成为推动美国消费的重要动力。美国信用卡公司向消费者推销信用卡可谓不遗余力，因为一旦ຆ消费者不能ม及时还款，信用卡公司就可收取很高的年利ำ息。由á于获得信用卡相当容易，一个美国人平均持有好几张信用卡。平均而言，美国人的信用卡债务为$9๗,31้2，平均信用卡年息率annua1pertageRaທte为1337%。美国消เ费者的总体信用卡债务为八千亿美元。[2]以我为ฦ例，我这一年多来收到เ的推销信用卡信件不下3o封。我只有一张信用卡，上面的欠债过$1,2oo，由于暂时无力还款，要支付高达2199%ื的年利息，每个月利息过$2๐o。
美国的个人所得税法对个人的纳税义务有详细的规定，各种来源的收入都要缴纳个人所得税。雇主ว用薪水支票paycນheck给员工工资，在薪的同时即扣留联邦ะ和州个ฐ人所得税以及其他联邦税项。例如，我在学校的一个计算机实验室做管理员，每两个星期学校就一次薪水。我的薪水支票上显示，总收入为2827๕6๔美元，个人税一共为427๕1美元，分为ฦ四项：联邦ะ个人所得税18o8美元，联邦ะ医疗保健计划税Fedmedicare41o美元，联邦社会保障税1753๑美元，爱荷华州ะ个人所得税3oo美元。因此我每两星期能拿到24๒oo5的净收入。被扣留的税款通过银行系统直接进入联邦和州政府的账户。从这里可以看出，用支票而不用现金的方แ法大大加强了政府“在数目上管理”的能力，方แ便了税收控制。到เ第二年4月15日之前，每个人都要填报上一年的税表Taxreturn，包括联邦税表和州税表。此时要申报银行存款的利息、赌博赢的钱、投资股市获得的分红和营利、以及兼职挣外快的收入等，这些收入都要纳税。甚至在餐厅做服务员收到的现金小费都要申报纳税。按我理解，在路上捡到的现金属于少数不用纳税的收入之一。个人所得税分联邦税和州ะ税。联邦税有全国统一的税率，采用递进税率制ๆ。根据2๐oo5年税率表，对单身人士，年收入低于$ึ7,3oo的部分税率为1้o%，然后逐级升高，最高税率为35%，适用于过$326,ไ45o的年收入部ຖ分。[ຑ5๓]ຓ联邦税率要比欧洲国家的税率低，也低于中ณ国的税率。州税税率由各州独立制定，要比联邦税率低很多。在美国，纳税是国民的义แ务，也是一件光荣的事。它是联结个人和国家的经济与政治纽带。纳税人是一个ฐ常用的带褒义的政治术语，它反映了个人对国家的经济义务，也表示个人享有相应的政治权利。
填写税表是让普通人很头疼的一件事。人们费尽九牛二虎之ใ力填好税表之后，再把它们邮寄给联邦和州政府的税务机构。据说邮